Seguros

O seguro de doença obrigatório faz parte do sistema de segurança social. É obrigatório para todas as pessoas e oferece uma cobertura de seguro suficiente em caso de necessidade de assistência médica.

Em alternativa, pode subscrever um seguro de saúde privado. É necessário ter em conta as diferentes prestações oferecidas, a evolução prevista dos custos e as possibilidades de regresso ao seguro obrigatório.

As caixas de seguro de doença desempenham as funções do seguro de doença legal. Pode escolher livremente a companhia de seguros de saúde da sua preferência.

Em todo o caso, esta deve oferecer as seguintes prestações

• tratamentos médicos e dentários
• fornecimento de medicamentos, pensos, remédios e ajudas
• tratamento hospitalar
• serviços médicos de reabilitação
• prestações relativas à gravidez e ao parto

Apenas as prestações consideradas necessárias são cobertas pela caixa de seguro de doença. Qualquer pessoa que pretenda aumentar as prestações de base do seguro de doença pode subscrever um seguro de doença complementar.

Prestações especiais

Para determinados serviços, por exemplo, alguns medicamentos ou próteses dentárias, é necessário pagar uma comparticipação. Se quiser beneficiar de vários programas de prevenção, os chamados "IgeL", tem de os pagar na totalidade.

Muitas companhias de seguros de saúde oferecem programas de bónus. Se participar em controlos regulares, será reembolsado dos custos. Por exemplo, se for ao dentista pelo menos uma vez por ano, poupará dinheiro se precisar de tratamento.

Seguro familiar

Nem todas as pessoas têm de ter um seguro de saúde individual. O cônjuge e os filhos podem subscrever um seguro familiar em conjunto. As crianças ficam então cobertas gratuitamente.

Em geral, os alunos podem permanecer cobertos pelo seguro familiar dos pais até aos 25 anos, independentemente do local onde residem, desde que ainda não tenham concluído os estudos ou tenham um rendimento permanente e mais elevado.

Seguro de saúde para estagiários e estudantes

Enquanto estagiário, está geralmente sujeito ao seguro obrigatório, independentemente da sua idade. Enquanto estudante, pode continuar a estar coberto pelo seguro familiar, desde que tenha menos de 25 anos e um rendimento mensal não superior a 450 euros.

Se o seu rendimento for superior ou se tiver mais de 25 anos, está sujeito ao seguro obrigatório. Os estudantes pagam uma quotização mais baixa. Para mais informações, contacte a companhia de seguros de saúde da sua escolha.

Seguro de saúde para trabalhadores por conta de outrem

Enquanto trabalhador por conta de outrem, o seguro de saúde é particularmente importante para si se a sua doença implicar uma ausência prolongada do trabalho. Se um trabalhador adoecer, a entidade patronal continua a pagar-lhe o salário por inteiro durante 6 semanas.

Depois disso, o seguro de saúde obrigatório ajuda-o e paga-lhe um subsídio diário de doença. No entanto, este montante não ultrapassa 70% do rendimento bruto.

Seguro de saúde para estrangeiros

É obrigatório ter um seguro de saúde válido na Alemanha, independentemente de se estar a viajar para uma visita curta a familiares, um estágio, um curso de línguas ou uma viagem à cidade.

Se tiver um seguro de saúde legal na UE e, por conseguinte, o Cartão Europeu de Seguro de Doença (CESD), todos os tratamentos necessários para estadias de curta duração estão cobertos.

Se viajar com um visto, precisa normalmente de um seguro de saúde válido. Muitas vezes, as apólices de seguro do seu país de origem não são válidas para a Alemanha ou não cobrem adequadamente os custos dos tratamentos.

As apólices de seguro internacionais especializadas podem geralmente ser adaptadas à duração exacta da sua estadia e oferecem várias outras vantagens, para além de cobrirem os custos dos tratamentos ambulatórios e hospitalares.

É aconselhável subscrever um seguro adicional de responsabilidade civil e de acidentes.

As estadias de longa duração requerem geralmente um seguro de saúde alemão.

O seguro obrigatório de cuidados prolongados faz parte da segurança social. O seguro de cuidados prolongados apoia-o se for previsível que, devido à sua doença, necessitará de ajuda regular na sua vida quotidiana durante um período de tempo mais longo.

Consoante o grau de dependência desta ajuda, são efectuadas avaliações de cuidados para definir o nível de cuidados necessários. Estes cuidados podem ser prestados profissionalmente, por exemplo, por um serviço de assistência, ou numa base voluntária. O grau de cuidados é utilizado para determinar o nível de custos até ao qual os cuidados são pagos pela companhia de seguros.

O seguro obrigatório só cobre os custos até um determinado nível. Se pretender uma cobertura completa, deve subscrever um seguro complementar privado.

Cuidados voluntários

Se os cuidados forem prestados a título voluntário, por exemplo, por um familiar, a pessoa que necessita de cuidados recebe um subsídio de assistência para utilizar como entender. São efectuados controlos regulares para garantir que estes cuidados domiciliários estão devidamente cobertos.

Cuidados profissionais

Os cuidados profissionais também podem ser prestados no domicílio ou parcialmente numa instituição, por exemplo, numa clínica de dia ou num centro de dia.

Se a ajuda profissional e a ajuda voluntária se sobrepuserem, é concedido um subsídio complementar de assistência. Os auxiliares de cuidados e as medidas que facilitam a vida quotidiana no ambiente de vida são igualmente cobertos pelo seguro de cuidados.

Em caso de dificuldades, o seguro de dependência paga também os cuidados hospitalares completos.

O seguro de pensão legal faz parte da segurança social. Destina-se a garantir o seu rendimento no caso de deixar de poder trabalhar devido à idade avançada, protegendo-o assim da pobreza na velhice.

É obrigado a pagar regularmente uma parte do seu salário ao regime legal de seguro de pensão. O montante a pagar depende do valor do seu salário.

Prestações

Quando atinge a idade da reforma, o seguro de pensão paga?lhe mensalmente um determinado montante para o resto da sua vida. O montante da sua pensão é calculado com base no montante das suas quotizações.

Em certos casos, o seguro de pensão legal investe em medidas de reabilitação para garantir a capacidade de ganho a longo prazo. Se deixar de poder trabalhar plenamente antes de atingir a idade da reforma, o seguro cobre este risco e paga uma pensão de capacidade de ganho reduzida.

Em caso de morte do outro cônjuge, este pode ter direito a reclamar uma indemnização junto do seguro de pensão do outro cônjuge.

Seguro complementar

Para além disso, é frequentemente recomendado um seguro de invalidez profissional. Muitas entidades patronais oferecem também aos seus trabalhadores pensões complementares voluntárias da empresa.

Existem também seguros de pensão privados voluntários. Estes seguros são utilizados principalmente pelos trabalhadores independentes e pelos funcionários públicos que não estão cobertos pelo seguro de pensão legal.

O seguro obrigatório de acidentes faz parte da segurança social. Cobre os sinistros ocorridos durante o trabalho ou causados pela profissão. Inclui também os acidentes ocorridos no trajeto direto para o trabalho ou no trajeto direto para casa.

As lesões devem ser evitadas sempre que possível, pelo que as autoridades de saúde e segurança aconselham sobre as medidas de segurança no local de trabalho e controlam o seu cumprimento.

Prestações

O seguro cobre as prestações adequadas e necessárias ao restabelecimento da sua saúde.

Estas prestações incluem os tratamentos médicos, incluindo as prestações médicas e complementares de reabilitação, as prestações em caso de necessidade de cuidados prolongados e ainda as prestações pecuniárias, nomeadamente o subsídio por acidente e a pensão por acidente.

O seguro obrigatório de acidentes é igualmente responsável por acidentes que envolvam crianças e jovens durante a sua deslocação ao jardim de infância ou à escola e nos percursos associados.

Seguro complementar

No entanto, não cobre os acidentes da vida privada. Para os acidentes da vida privada, o seguro de acidentes privados é um complemento útil se não for possível subscrever um seguro de incapacidade para o trabalho.

O seguro de desemprego legal faz parte da segurança social. O seguro de desemprego é financiado por contribuições obrigatórias dos trabalhadores e das entidades patronais.

As quotizações são subsidiadas e geridas pela Agência Federal de Emprego. Esta agência presta vários serviços de aconselhamento em matéria de escolha de carreira, formação, aperfeiçoamento e colocação profissional.

Prestações

A agência promove prestações de participação, prestações para a permanência no emprego e para a reintegração no mercado de trabalho e reembolsa algumas das despesas necessárias.

Se a sua entidade patronal puser termo à sua relação de trabalho, a agência de emprego pagar-lhe-á o subsídio de desemprego (ALG I), geralmente durante 12 meses. O montante depende essencialmente dos seus rendimentos salariais anteriores.

Enquanto beneficiário do subsídio de desemprego, está coberto por um seguro obrigatório de saúde, de cuidados e de acidentes através da Agência de Emprego e, geralmente, também por um seguro de pensão.

Se for o responsável pela cessação da relação de trabalho, é-lhe aplicado um período de suspensão e não tem direito ao subsídio de desemprego durante esse período.

Os trabalhadores independentes não estão sujeitos ao seguro obrigatório, mas podem segurar-se voluntariamente contra o desemprego.

O seguro de responsabilidade civil é o seguro mais importante que deve subscrever. É voluntário e protege-o contra pedidos de indemnização de terceiros. Os danos materiais, corporais ou financeiros causados por negligência podem tornar-se rapidamente muito dispendiosos e arruiná-lo financeiramente. O seguro de responsabilidade civil, por outro lado, tem um preço muito favorável.

Para além dos riscos de danos geralmente acordados, podem ser incluídas no seguro prestações especiais, como a quebra de vidros, mediante o pagamento de um prémio. O seu seguro de responsabilidade civil deve sempre cobrir também os danos causados por cortesia.

Importante: Os actos negligentes que prejudicam terceiros podem acontecer em todos os domínios da vida. É por isso que existem seguros de responsabilidade civil adicionais, por exemplo, para profissões médicas, veículos, animais de estimação, caça e muitos outros, que podem ser recomendados ou mesmo obrigatórios para si.

Pode subscrever um seguro de invalidez profissional numa base voluntária. Este seguro assegura o seu rendimento se deixar de poder exercer a sua profissão devido a uma deficiência de saúde. Isto inclui tanto as incapacidades causadas por acidentes no seu tempo livre como as doenças que conduzem a uma incapacidade profissional.

O prémio depende da sua idade, do seu estado de saúde atual, da sua profissão e do risco de saúde associado, bem como do âmbito das prestações pretendidas.

Prestações

O seguro subscrito voluntariamente e com antecedência proporciona-lhe segurança financeira. O montante pago pela companhia de seguros depende dos acordos contratuais. A pensão por invalidez é paga durante todo o tempo em que estiver incapacitado para o trabalho.

Seguro para jovens

O seguro de incapacidade para o trabalho é particularmente útil para os jovens e deve ser subscrito enquanto ainda estão a estudar ou em formação. Não se pode contar com a proteção através de uma pensão por redução da capacidade de ganho, porque esta é concedida, no mínimo, após 5 anos de trabalho.

Se receber prestações ao abrigo do SGB II ou do SGB XII, as quotizações obrigatórias são pagas pelo prestador da prestação e pagas diretamente à caixa de seguro de doença.

Se já estava inscrito numa caixa de seguro de doença privada antes de começar a receber as prestações, pode, em princípio, continuar a estar.

As outras quotizações de seguro podem ser tidas em conta, na medida em que podem ser deduzidas dos seus rendimentos. O rendimento a ter em conta é então inferior.

No entanto, se não auferir qualquer rendimento, não receberá quaisquer prestações adicionais para financiar o seguro.