Seguros

El seguro de enfermedad obligatorio forma parte del sistema de seguridad social. Es obligatorio para todos y le proporciona una cobertura suficiente en caso de que necesite asistencia médica.

Como alternativa, puede contratar un seguro de enfermedad privado. Tenga en cuenta las diferentes prestaciones ofrecidas, la evolución previsible de los costes y las posibilidades de volver al seguro obligatorio.

Las Cajas de Enfermedad cumplen las funciones del seguro de enfermedad obligatorio. Puede elegir libremente la compañía de seguros de enfermedad que desee.

En cualquier caso, debe ofrecer las siguientes prestaciones

• tratamiento médico y odontológico
• suministro de medicamentos, apósitos, remedios y medios auxiliares
• tratamiento hospitalario
• servicios médicos de rehabilitación
• prestaciones por embarazo y parto

La Caja del Seguro de Enfermedad sólo cubre las prestaciones que se consideran necesarias. Toda persona que desee ampliar las prestaciones básicas del seguro de enfermedad puede suscribir un seguro de enfermedad complementario.

Prestaciones especiales

Tiene que pagar copagos por determinadas prestaciones, por ejemplo, algunos medicamentos o prótesis dentales. Si desea beneficiarse de varios programas preventivos, conocidos como "IgeL", tendrá que pagarlos íntegramente usted mismo.

Muchos seguros de enfermedad ofrecen programas de bonificación. Si participa en revisiones periódicas, le reembolsarán los gastos. Por ejemplo, si va al dentista al menos una vez al año, ahorrará dinero si necesita tratamiento.

Seguro familiar

No todas las personas tienen que tener un seguro de enfermedad individual. Los cónyuges y los hijos pueden contratar juntos un seguro familiar. Así, los hijos están asegurados gratuitamente.

Por lo general, los alumnos pueden seguir cubiertos por el seguro familiar de sus padres hasta los 25 años, independientemente de donde vivan, siempre que no hayan terminado sus estudios o tengan unos ingresos permanentes superiores.

Seguro médico para becarios y estudiantes

Como becario, en general está sujeto al seguro obligatorio independientemente de su edad. Como estudiante, puede seguir cubierto por el seguro familiar siempre que tenga menos de 25 años y sus ingresos mensuales no superen los 450 euros.

Si tus ingresos son superiores o tienes más de 25 años, estás sujeto al seguro obligatorio. Los estudiantes pagan una cuota inferior. Para más información, póngase en contacto con la compañía de seguros médicos de su elección.

Seguro de enfermedad para trabajadores por cuenta ajena

Como trabajador por cuenta ajena, el seguro de enfermedad es especialmente importante para usted si su enfermedad le obliga a ausentarse del trabajo durante un periodo prolongado. Si un trabajador por cuenta ajena cae enfermo, la empresa sigue pagándole el salario íntegro durante 6 semanas.

Después, el seguro de enfermedad obligatorio le ayuda y le abona un subsidio diario de enfermedad. No obstante, este importe asciende como máximo al 70 % de los ingresos brutos.

Seguro de enfermedad para extranjeros

Es obligatorio tener un seguro de enfermedad válido en Alemania, independientemente de si viaja para una breve visita a familiares, unas prácticas, un curso de idiomas o un viaje urbano.

Si tiene un seguro médico obligatorio en la UE y, por tanto, la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE), todos los tratamientos necesarios para estancias de corta duración están cubiertos.

Si viaja con visado, normalmente necesitará un seguro médico válido. Los seguros de su país de origen no suelen ser válidos para Alemania o no cubren adecuadamente los costes del tratamiento.

Los seguros internacionales especializados suelen adaptarse a la duración exacta de su estancia y ofrecen otras prestaciones, además de cubrir los gastos de tratamiento ambulatorio y hospitalario.

Es aconsejable contratar un seguro adicional de responsabilidad civil y accidentes.

Las estancias de larga duración suelen requerir un seguro médico alemán.

El seguro obligatorio de dependencia forma parte de los seguros sociales. El seguro de dependencia le ayuda si se prevé que necesitará ayuda regular en su vida diaria durante un periodo prolongado debido a su enfermedad.

En función del grado de dependencia de esta ayuda, se realizan evaluaciones de los cuidados para definir el nivel de asistencia necesario. Estos cuidados pueden ser prestados de forma profesional, por ejemplo, por un servicio de asistencia, o de forma voluntaria. El grado de asistencia sirve para determinar el nivel de gastos hasta el cual la asistencia es sufragada por la compañía de seguros.

El seguro obligatorio sólo cubre los gastos hasta un determinado nivel. Si desea una cobertura completa, deberá contratar un seguro complementario privado.

Asistencia voluntaria

Si la asistencia se presta de forma voluntaria, por ejemplo, por parte de un familiar, la persona necesitada de asistencia recibe una prestación de asistencia que puede utilizar como desee. Se realizan comprobaciones periódicas para garantizar que esta asistencia a domicilio está adecuadamente cubierta.

Asistencia profesional

Los cuidados profesionales también pueden tener lugar en el domicilio o parcialmente en una institución, por ejemplo, en una clínica de día o en un centro de día.

Si la ayuda profesional y la voluntaria se solapan, se sigue concediendo la prestación de cuidados complementaria. Los medios auxiliares y las medidas para facilitar la vida cotidiana en el entorno vital también están cubiertos por el seguro de dependencia.

En casos de penuria, también sufraga la asistencia hospitalaria completa.

El seguro obligatorio de pensiones forma parte de los seguros sociales. Tiene por objeto garantizar sus ingresos en caso de que ya no pueda trabajar debido a la vejez y protegerle así de la pobreza en la vejez.

Está obligado a abonar regularmente una parte de su salario al seguro de vejez obligatorio. La cuantía depende de la cuantía de su salario.

Prestaciones

Una vez alcanzada la edad de la jubilación, el seguro de pensiones le abonará una determinada cantidad de dinero cada mes durante el resto de su vida. La cuantía de su pensión se calcula a partir del importe de sus cotizaciones.

En determinados casos, el seguro de pensiones obligatorio invierte en medidas de rehabilitación para garantizar la capacidad de ganancia a largo plazo. Si ya no puede trabajar plenamente antes de alcanzar la edad de la jubilación, el seguro cubre este riesgo y abona una pensión de capacidad de ganancia reducida inferior.

En caso de fallecimiento del otro cónyuge, uno de los cónyuges puede tener derechos sobre el seguro de pensiones del otro.

Seguro complementario

Además, suele recomendarse un seguro de incapacidad laboral. Muchas empresas ofrecen también a sus empleados pensiones complementarias voluntarias de empresa.

También existen seguros de pensiones privados voluntarios. Estos seguros son utilizados principalmente por los trabajadores autónomos y los funcionarios que no están cubiertos por el seguro de pensiones obligatorio.

El seguro obligatorio de accidentes forma parte de los seguros sociales. Cubre los siniestros ocurridos durante su trabajo o causados por su profesión. También incluye los accidentes en el trayecto directo al trabajo o en el trayecto directo a casa.

Las lesiones deben evitarse en la medida de lo posible, por lo que las autoridades de salud y seguridad asesoran sobre las medidas de seguridad en el lugar de trabajo y controlan su cumplimiento.

Prestaciones

El seguro cubre las prestaciones adecuadas y necesarias para restablecer su salud.

Estas prestaciones comprenden el tratamiento médico, incluidas las prestaciones médicas y las prestaciones complementarias de rehabilitación, las prestaciones en caso de necesidad de cuidados de larga duración y también las prestaciones económicas, en particular el subsidio por lesiones y la pensión por lesiones.

El seguro obligatorio de accidentes también se hace cargo de los accidentes de niños y jóvenes durante su estancia en la guardería o la escuela y en los trayectos correspondientes.

Seguro complementario

Sin embargo, no cubre los accidentes en la vida privada. Para los accidentes en el ámbito privado, el seguro privado de accidentes es un complemento útil si no puede suscribir un seguro de incapacidad laboral.

El seguro de desempleo obligatorio forma parte de los seguros sociales. El seguro de desempleo se financia mediante las cotizaciones obligatorias de trabajadores y empresarios.

Las cotizaciones son subvencionadas y administradas por la Agencia Federal de Empleo. Esta agencia ofrece diversos servicios de asesoramiento para la elección de carrera, la formación, la formación continua y la colocación.

Prestaciones

La Agencia promueve prestaciones de participación, prestaciones de permanencia en el empleo y de reinserción en el mercado de trabajo y reembolsa una parte de los gastos necesarios.

Si su empresario pone fin a su relación laboral, la Agencia de Empleo le abonará el subsidio de desempleo (ALG I), normalmente durante 12 meses. La cuantía depende principalmente de sus ingresos salariales anteriores.

Como beneficiario del subsidio de desempleo, está cubierto por el seguro obligatorio de enfermedad, asistencia y accidentes a través de la Agencia de Empleo y, por lo general, también por el seguro de pensiones.

Si es usted mismo el responsable de la relación laboral extinguida, se le aplicará un periodo de suspensión y no tendrá derecho al subsidio de desempleo I durante este periodo.

Los trabajadores autónomos no están sujetos al seguro obligatorio, pero pueden asegurarse voluntariamente contra el desempleo.

El seguro de responsabilidad civil es el seguro más importante que debe contratar usted mismo. Es voluntario y le protege frente a reclamaciones por daños y perjuicios de terceros. Los daños materiales, personales o económicos causados por negligencia pueden resultar muy caros y arruinarle económicamente. El seguro de responsabilidad civil, en cambio, tiene un precio muy favorable.

Además de los riesgos de daños generalmente acordados, también pueden incluirse en el seguro prestaciones especiales, como la rotura de cristales, mediante el pago de una prima. Su seguro de responsabilidad civil debe cubrir siempre también los daños causados por cortesía.

Importante: los actos negligentes que perjudican a terceros pueden ocurrir en todos los ámbitos de la vida. Por eso existen seguros de responsabilidad civil adicionales, por ejemplo para profesiones médicas, vehículos, animales domésticos, caza y muchos otros, que pueden ser recomendables o incluso obligatorios para usted.

Puede suscribir voluntariamente un seguro de incapacidad laboral. Garantiza sus ingresos en caso de que no pueda seguir ejerciendo su profesión debido a una discapacidad. Esto incluye tanto las discapacidades causadas por accidentes en su tiempo libre como las enfermedades que conducen a la incapacidad laboral.

La prima depende de su edad, su estado de salud actual, su profesión y el riesgo de salud asociado, así como del alcance deseado de las prestaciones.

Prestaciones

El seguro contratado voluntariamente de antemano le proporciona seguridad financiera. La cuantía abonada por la compañía de seguros depende de los acuerdos contractuales. La pensión de invalidez se abona durante todo el periodo de incapacidad laboral.

Seguro para jóvenes

El seguro de incapacidad laboral es especialmente útil para los jóvenes y debe contratarse mientras siguen formándose o estudiando. No puede contar con la protección de una pensión por incapacidad laboral reducida, ya que ésta se concede, como muy pronto, tras cinco años de trabajo.

Si percibe prestaciones de conformidad con el SGB II o el SGB XII, las cotizaciones al seguro obligatorio corren a cargo del proveedor de las prestaciones y se abonan directamente a la Caja del Seguro de Enfermedad.

Si estaba afiliado a una caja de enfermedad privada antes de empezar a percibir las prestaciones, normalmente puede seguir estándolo.

Las demás cotizaciones al seguro pueden tenerse en cuenta en la medida en que pueden deducirse de sus ingresos computables. En ese caso, los ingresos a tener en cuenta son inferiores.

Sin embargo, si no percibe ningún ingreso, no percibirá ninguna prestación adicional para financiar el seguro.